Потеряла договор по кредиту в сбербанке

Что делать, если потерян кредитный договор?

Потеряла договор по кредиту в сбербанке

В процессе переезда, капитального ремонта или в силу иных обстоятельств могут пропасть ценные документы.

Что делать, если человек потерял кредитный договор? Ведь соглашение содержит информацию о графике и сроках платежей, условиях договорных обязательств между клиентом и банком, и, наконец, служит защитой интересов заёмщика при возникновении спорных ситуаций. Как в данном случае действовать?

Как восстановить кредитный договор?

Процесс восстановления документа теоретически сводится к получению второго экземпляра. Казалось бы, нет ничего проще. Как получить копию кредитного договора в банке? Если шансов найти документ нет — нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Там следует написать заявление установленной формы, где указать причину, по которой производится запрос дубликата.

Данная заявка должна быть зарегистрирована и передана руководству. В течение 7 календарных дней клиенту должны дать ответ. Либо за этот срок сделать дубликат, либо письменно обосновать причину своего отказа. Если просьбу отклонили, следует обращаться в суд с исковым заявлением. Банк накажут и обяжут изготовить дубликат.

Все просрочки, допущенные в момент, пока будет идти разбирательство, не должны облагаться пеней.

С юридической точки зрения дубликат является базовым документом, полностью заменяющим утерянный, и может быть представлен к рассмотрению в любых ситуациях. Главное, он должен быть оформлен так же грамотно, как и исходный вариант соглашения и полностью дублировать тот экземпляр, который находится в самом банке. Можно сделать соответствующий запрос и убедиться в идентичности документов.

Можно ли не восстанавливать кредитный договор?

Ситуации, когда банк потерял кредитный договор, случаются не так часто, как это происходит с его клиентами. Но такое иногда бывает, и компания старается сразу же восстановить документ, посылая письменное уведомление второй стороне соглашения с просьбой предоставить свой вариант. Отказываться от этого не стоит, ведь здесь есть обоюдный интерес.

Конечно, можно не тратить время на восстановление договора, как многие и делают — особенно, если срок его действия заканчивается, и осталось совершить всего несколько платежей.

Такие поступки неразумны и чреваты тем, что в случае возникновения конфликтных вопросов или спорных ситуаций, связанных с закрытием кредита и сверкой по перечислениям, заёмщику будет нечем доказывать свою правоту.

Кроме того, после погашения долга нужно свериться с банком, что претензий нет, и сумма выплачена в полном объёме. Здесь также потребуется договор.

Как уточнить реквизиты для оплаты кредита?

Выяснить, куда теперь осуществлять платежи, можно несколькими способами:

  1. Взять предыдущую квитанцию об оплате долга и посмотреть там реквизиты получателя, номер кредитного соглашения и сумму, которую следует внести. Этих данных будет достаточно, чтобы совершить текущий платёж и не допустить просрочки.
  2. Через интернет – у каждой крупной компании есть свой официальный сайт. Необходимо зарегистрироваться и создать личный кабинет. Там будет вся необходимая информация. Если вы владелец дебетовой пластиковой карточки, тут же можно и заплатить.
  3. Позвонить оператору на горячую линию – сказать регион проживания и ответить на другие вопросы сотрудника. Такие звонки можно делать круглосуточно и абсолютно бесплатно.
  4. Подать личный запрос в кредитное бюро.

Порядок действий для заёмщика

Потеря кредитного договора — ситуация некритичная и довольно распространённая. Действия заёмщика должны быть следующими:

  1. Не затягивать с решением проблемы и немедленно обращаться в банк. Прекрасно, если человек помнит, где именно он подписывал договор – в каком филиале организации.
  2. Поясните сотруднику компании свои обстоятельства и попросите его распечатать ваш экземпляр еще раз. Возможно, такая услуга будет оказана на платной основе. Большинство банков берут за это совсем незначительные деньги. Вероятность того, что в просьбе будет отказано – есть. Ваши действия в этом случае – звонок на горячую линию финансовой организации (не выходя за пределы отделения).
  3. Работник учреждения может назначить конкретный день, когда можно будет прийти и забрать свой экземпляр. В этом случае на нём должна стоять отметка «дубликат».
  4. Если подошёл срок текущего платежа, откладывать его не стоит. Достаточно просто попросить у оператора квитанцию или платёжные реквизиты и произвести перевод на месте.

После получения второго экземпляра соглашения убедитесь в том, что всё оформлено правильно, содержание документа соответствует первоначальному варианту, присутствуют печати и подписи руководителя.

по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/poteryan-kreditnyj-dogovor-chto-delat.html

Что делать и куда обращаться, если утерян кредитный договор

Потеряла договор по кредиту в сбербанке
Почему обязательно нужно заказать дубликат утерянного договора и как сделать это максимально быстро и просто.

Довольно часто случается ситуация, когда заемщик потерял кредитный договор.

Переезд, чрезвычайное положение или обычная растерянность приводят к тому, что основной документ, по которому вы как заемщик исполняете свои обязательства перед кредитором, утерян.

Если гражданин потерял кредитный договор, он должен иметь представление, что делать в таких обстоятельствах.

Утрата документа доставит разные неприятности: начиная от потери реквизитов для оплаты и заканчивая невозможностью представить доказательства при участии в судебном споре. Чтобы заплатить по займу, часто требуется указывать паспортные сведения и данные сделки. Номер кредитного договора можно узнать как при обращении в банковское учреждение, так и в прошлых платежных квитанциях.

Для каких целей необходимо наличие кредитного договора на руках

Соглашение о займе − это контракт, заключенный между физическим лицом и кредитором.

Оно содержит все условия выдачи кредита: срок, сумму, график выплат, реквизиты организации, права, обязанности и ответственность банка и должника.

Документ оформляется только письменно в двух экземплярах, которые подписывают заемщик и уполномоченный сотрудник финансового учреждения. Затем ставится печать банка.

Из-за потери договора возникает риск просрочки по выплате займа. Такое возможно, так как вместе с документом часто утрачиваются график выплат и реквизиты банка. Порядочные граждане стараются не нарушать сроков возврата кредита, чтобы не уплачивать неустойку или пени.

По законодательству РФ заемщик обязан хранить соглашение, платежные квитанции и справку о закрытии кредита еще 3 года после даты полного погашения долга. Документы могут понадобиться для защиты своих интересов в суде, если у банка появятся претензии. После окончания этого срока бумаги разрешается утилизировать, потому что время исковой давности истекло.

Как узнать реквизиты для оплаты

Выяснить номер расчетного счета и другие данные, необходимые для платежа, можно такими способами:

  • В прошлых квитанциях об оплате займа. Также в чеках можно узнать как величину и приблизительную дату платежа, так и номер кредитного договора.
  • Посетить банковское учреждение, выдавшее займ. При себе необходимо иметь паспорт. Работник учреждения, проверив наличие гражданина в базе заемщиков, предоставит нужные реквизиты для погашения долга по кредитному договору.
  • С помощью звонка на номер телефона горячей линии банка. Оператор идентифицирует человека с помощью паспортных данных и кодового слова и сообщит нужную информацию. Номер телефона есть на официальном портале банковского учреждения или в рекламном буклете.
  • С помощью онлайн-банка. Если человек ранее вносил деньги за кредит через этот сервис, то данные для выплаты долга можно увидеть, открыв в «Истории платежей» соответствующую операцию.

Как восстановить кредитный договор при утере

Чтобы восстановить утерянный кредитный договор необходимо прийти в банковское учреждение, где он заключался, и потребовать выдать дубликат. Гражданин пишет специальное заявление, которое рассматривается до 10 дней. Иногда получить копию кредитного договора возможно только в центральном офисе банка.

Посмотрите пример заявления на восстановление кредитного соглашения:

⇓Скачать бланк заявления

Восстанавливая соглашение, нужно учитывать следующие моменты:

  • Часто кредитор взимает плату за повторную выдачу документа.
  • Вероятно, получить сразу в день обращения копию кредитного договора не получится. Необходимо будет еще раз посетить офис учреждения, чтобы забрать нужные бумаги (как правило, срок ожидания – от нескольких дней до 2 недель).
  • Соглашение должны подписать те же работники банка, что подписывали оригинал.
  • Договор скрепляется синей печатью кредитора.
  • Финансовое учреждение имеет право поставить на соглашении отметку «КОПИЯ» или «ДУБЛИКАТ».

Можно ли не восстанавливать договор?

Когда у гражданина сохранились график платежей и реквизиты кредитора, он думает, что дубликат потерянного соглашения не нужен. Такое мнение ошибочно. Финансовое учреждение может поменять условия кредитования (например, повысить процент по займу), а человек не узнает правомерно ли это, потому что у него нет нужного контракта.

В связи с тем, что законодательство РФ обязывает заемщика хранить соглашение еще 3 года после выплаты кредита, рекомендуется восстанавливать утерянный документ.

Гражданин, погасивший займ и получивший справку об отсутствии долга, может не запрашивать дубликат у кредитора. Однако в период исковой давности остается возможность того, что банк может по какой-либо причине подать в суд на заемщика.

Наличие соглашения – одно из главных доказательств в таких разбирательствах, поэтому лучше восстановить потерянные бумаги.

Можно ли не платить по кредиту, если банк сам потерял документы?

Хотя финансовые организации хранят заключенные контракты в архивах, вероятность утраты документа существует.

Если банк допустил потерю кредитного договора, человек не освобождается от уплаты задолженности.

У учреждения остаются письменные доказательства выдачи денежных средств: заявление на кредит, платежные и расчетные документы (расходный кассовый ордер, выписка о движении денег по счету).

Полезные советы

Полезные советы физическим лицам, заключившим сделку с банковским учреждением:

  • Нужно хранить соглашение о займе и чеки, подтверждающие выплату задолженности, 3 года.
  • После заключительной оплаты по кредиту необходимо взять справку о закрытии долга по займу.
  • Рекомендуется делать ксерокопии соглашения, чтобы избежать неприятных последствий, связанных с потерей оригинала.
  • Можно подключить «Автоплатеж» для автоматического списания средств со счета заемщика и перечисления их кредитору. Благодаря такой услуге, гражданин не будет волноваться о своевременной оплате долга и правильности реквизитов банковской организации.

Человек, потерявший кредитный договор, должен знать, что можно сделать дубликат. Документ восстанавливается в офисе банковской организации в течение 1−14 дней. Соглашение о займе и платежные квитанции хранятся 3 года.

После полного возврата задолженности нужно взять справку о закрытии кредита. Ответственно относитесь к документам, бережно храните кредитный договор и исполняйте свои обязательства неукоснительно.

Тогда и сотрудничество с любым банком будет простым и взаимовыгодным.

Источник: https://creditometr.online/fininfo/poteryal-kreditnyj-dogovor

Что делать, если потерял сберкнижку Сбербанка

Потеряла договор по кредиту в сбербанке

Иногда случается, что вкладчик теряет сберегательную книжку, на которой находится крупная сумма. Человек впадает в панику и не знает, что делать. Действующее законодательство позволяет восстановить сберкнижку при утере.

Какие возможности даёт сберегательная книжка

Сберкнижки в ходу у старшего поколения, которые привыкли к ним ещё со времён СССР. Данный финансовый инструмент представляет собой документ, удостоверяющий открытие вклада. Раньше его вручали всем при оформлении вкладов согласно требованиям статьи 843 Гражданского кодекса РФ. Сейчас такие бумаги выдают реже, так как люди, особенно молодёжь, привыкли к удобным пластиковым картам.

В сберегательной книге отражена вся информация по приходным и расходным операциям, заверенная подписью банковского клерка. Сберкнижки вызывают у людей чувство защищённости и надёжности, поэтому пенсионеры отказываются от пластиков в пользу проверенного бумажного финансового инструмента.

Главное достоинство книжки Сбербанка – наглядность. Владельцу счёта сразу видно, когда и сколько снято наличности. Чтобы получить нужную информацию, не нужен телефон и выход в интернет.

В остальном «бумажка» проигрывает банковским картам, так как её возможности использования ограничены. Чтобы положить или снять денежную сумму, нужно идти в банк с паспортом и долго стоять в очереди.

Если в кармане пластик, достаточно зайти в любой банкомат и обналичить его.

Важно! Книжка действительна до тех пор, пока не истечёт срок вклада или клиент его не закроет.

Когда бланк исписан, он всё равно действителен. Гражданину выдают новый документ, куда переносят запись об остатке денег на счёте.

Порядок восстановления сберегательной книжки

Возможность вернуть книжку при утере описана в Гражданском кодексе РФ. Статья 843 гласит, что получить вклад и проценты по нему можно при предъявлении сберкнижки. Если она потеряна или пришла в негодность, кредитная организация по заявлению владельца счёта выдаёт дубликат.

Когда человек делал вклад с выдачей книги и потерял её, снять деньги или пополнить счёт будет невозможно. Бумажный финансовый инструмент является именным документом.  Если его найдёт посторонний человек, он не сможет ничего сделать без доверенности. Волноваться в случае потери бумаги не стоит.

Если потеряна новая сберкнижка, обращаются в банковское отделение, где открывался депозит для оформления заявления. С собой нужно иметь:

  1. Российский паспорт.
  2. Банковский договор.

Заявление пишут на имя руководителя Сберегательного банка и вносят в кассу оплату за выдачу нового экземпляра. Когда сотрудники Сбербанка проверят данные клиента, ему на руки выдадут новый экземпляр книжки.

Для восстановления старой сберкнижки при утрате можно воспользоваться системой «Сбербанк Онлайн». Алгоритм:

  1. Зайти на главную страницу сервиса или в категорию «Вклады и счета».
  2. Найти нужный счёт.
  3. Напротив него щёлкнуть на «Операции по вкладу».
  4. В появившемся перечне выбрать позицию «Заявить об утере Сберкнижки».

Появится форма заявки. В графе «По счёту (вкладу)» выбирают номер потерянного финансового инструмента. Ставят отметку напротив одной из двух позиций:

  1. Расторгнуть договор и закрыть счёт.
  2. Получить дубликат книжки.

После заполнения заявления нажимают на кнопку «Отправить». Откроется страничка для проверки указанных данных. После сверки жмут для подтверждения на соответствующую кнопку. Иногда, чтобы подтвердить действие, вводят пароль, высланный на мобильный телефон.

Когда заявка подтвердится, появится страница для просмотра составленного документа. Отметка «Принято к исполнению» оповестит об успешно выполненной операции.

Спустя некоторое время на связь выйдет сотрудник Сберегательного банка для уточнения времени посещения офиса, чтобы забрать дубликат книжки.

Важно! Если после получения новой сберкнижки найдётся старая, необходимо обратиться в подразделение Сбербанка и сдать её.

Сколько стоит дубликат

Сберегательный банк установил тариф на услугу по восстановлению утерянной сберегательной книги в размере 100 рублей. Для пенсионеров установлены льготы – 50 рублей за выдачу нового экземпляра.

Если потеряна книжка умершего

Когда у покойного был оформлен вклад, а сберкнижка утрачена, для получения наследства его родственники вправе инициировать розыск счёта.

Чтобы узнать о вкладе умершего, открытого в Сбербанке, обращаются к нотариусу. Он сделает необходимые запросы в финансовое учреждение.

Сберегательный банк принимает заявления о розыске вкладов от наследников покойного или от нотариуса, занимающегося наследственным делом.

Восстановить утерянную сберкнижку можно, обратившись в структурное подразделение Сбербанка, в котором открывался счёт. Держатели бумажных финансовых инструментов могут не волноваться в случае их пропажи.

Сберегательные счета именные, и мошенники не смогут воспользоваться украденным документом.

Все операции осуществляются при предъявлении книжки и удостоверяющего личность документа или доверенности, заверенной нотариусом (если обращается не сам вкладчик).

Источник: https://sberech.com/instruktsii/poteryal-sberknizhku-sberbanka.html

Изменения условий банковского договора: Возможно ли это?

Потеряла договор по кредиту в сбербанке

«Внимательно изчайте договор!» — не устают повторять гражданам работники банков и юристы, и они совершенно правы. Но ведь бывают ситуации, когда при скрупулёзном изучении условий у клиента могут появиться не только уточняющие вопросы, но и желание изменить определённые пункты. К сожалению, в большинстве случаев ничего не получится.

Изменение условий банковского договора

На форумах банковских порталов можно прочитать множество историй, в которых граждане столкнулись с определёнными неприятностями или, по меньшей мере, неожиданностями из-за невнимательного прочтения контракта перед его подписанием. Разумеется, тщательно изучать данный документ нужно. Но что делать, если вы не согласны с какими-нибудь пунктами в нём? Согласятся ли банкиры внести изменения в соглашение по просьбе клиента?

Самыми распространёнными продуктами финучреждений для физлиц являются депозиты и кредиты. Возможности что-то поменять в соответствующих договорах мы и рассмотрим.

Кредитные договора на общих условиях

Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

Исходя из 421-ой статьи ГК, граждане и юрлица (последние в данном случае – кредитные организации) свободны в заключении контракта.

По просьбе клиента отдельные условия договора на заём могут быть изменены, если данные изменения не противоречат интересам финучреждения и закону.

Если заёмщик просит изменить определённые существенные, по мнению кредитной или юридической службы, условия, то вопрос о внесении корректировок может быть вынесен на кредитный комитет. Ссудный договор может быть скорректирован при обоюдном согласии сторон.

Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.

Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально. В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами.

Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу.

Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта?

Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить.

Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ.

Более того, если клиент действительно нуждается в деньгах или товаре/услуге в кредит, он не будет спорить с сотрудником, наоборот, будет очень счастлив, подписав все документы.

Кстати, многих пользователей интересует вопрос по страхованию кредитов в банке и возможности отказа от данной услуги. Рекомендуем прочитать статью обо всех нюансах страхования кредитов, а также возможностях вернуть страховку по кредиту hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxoi-v-banke.

Индивидуальные договора по займам

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов.

Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института. Их количество мало. Индивидуальные контракты в розничном бизнесе являются большой редкостью. Это актуально для сферы приват-банкинга.

Когда подразумеваются крупные суммы, может появиться смысл изменить параметры договора.

«Неприкасаемые» условия в договоре

И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.

Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика.

В частности, в залоговом договоре такими условиями, исходя из 339-ой статьи ГК РФ, являются объект залога, его оценка, величина, существо, срок выполнения обязательства, кое обеспечивается залогом.

Неизменность депозитных договоров

Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор.

В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта.

Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

Отказ в договоре от допинформации

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах.

В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.
Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений.

В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.———————————————————————

Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Источник: http://hbon.ru/izmeneniya-uslovij-bankovskogo-dogovora-vozmozhno-li-eto

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Потеряла договор по кредиту в сбербанке

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Созаемщиков часто путают с поручителями, но у них разные права и обязанности. 

Созаемщик

Поручитель

Созаемщик берет кредит вместе с заемщиком. Если основной заемщик перестает платить, ответственность за кредит переходит к созаемщику автоматически, без судов

и разбирательств.

Поручитель не платит кредит вместе
с основным заемщиком, он ручается
за него
 — гарантирует банку, что тот выплатит кредит. Поручителю придется возвращать долг, только если заемщик перестанет платить. Поручитель может начать гасить долг заемщика добровольно, но обязан это делать только после решения суда. В таком случае, однако, ему придется оплатить

и судебные издержки.

Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место работы, доход, кредитную историю. От результатов проверки может зависеть процент

по кредиту и срок, на который его выдают.

Доход поручителя не влияет на сумму
кредита, проценты и срок.

Созаемщиком может стать только человек, то есть физическое лицо, чаще

всего — родственник заемщика.

Поручителем может стать как человек,
так и компания, то есть юридическое лицо.

Созаемщик может стать собственником имущества, но это не обязательно — все зависит от условий договора. Автоматически собственниками становятся только супруги, которые берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт

с другими условиями.

У поручителя нет прав на имущество,
которое купили в кредит.

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту, погашать долг должен будет созаемщик. И только уже потом поручитель — по решению суда.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

Помощь права
Добавить комментарий