Как купить чужой долг

Банк предложил выкупить свой долг

Как купить чужой долг

Привет, друзья. Продолжаем вчерашнюю тему выкупа кредитных долгов, с которой Вы можете ознакомиться в предыдущей статье. Кстати, у меня теперь отображаются даты публикации статей. Решил, что так будет удобнее, а то все эти «вчера-сегодня-завтра» меня самого стали путать.

Вчера, а нет, не так. 09.03.2016 года я рассказал Вам общую тенденцию, которая сейчас набирает популярность.

Если Вы не читали статью, расскажу в двух словах: постепенно и банки, и коллекторские агентства приходят к выводу о том, что взыскивать с должников просроченные кредиты, а затем долбить судебных приставов уже неэффективно.

Должники научились правильно «сливать» или прятать имущество, занижать свои и без того низкие зарплаты, в общем, всеми правдами и неправдами уходить от исполнения решений.

В такой ситуации вернуть свои деньги банку уже достаточно проблематично. Да, есть процедура списания долга, но зачем терять кредит даром, когда на нем можно хоть сколько-нибудь но заработать? И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия, как говорится где-то в далекой-далекой галактике.

К этому же выводу пришли и коллекторы: тратить деньги на все эти мобильные бригады, на распечатку злобных листовок, на бензин и транспорт, чтобы отловить должника и призвать к ответу.

Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института.

В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему — выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.

Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.

Зачем выкупают долги

Да, именно так это и звучит — выкупить долг у банка. Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.

Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества.

И все это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения.

И, понятно, от него не отстанет ни банк, ни служба судебных приставов до тех пор, пока он не погасит долг полностью, в той сумме, которая прописана в решении.

И другое дело, когда речь идет о выкупе долга. Должник получает возможность одним разом «убить трех зайцев»:

  • закрыть долг;
  • исполнить решение суда;
  • сэкономить значительную сумму денег.

Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия. Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50 % от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10 % от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.

Как выкупить долг у банка по договору цессии

Я могу говорить о двух реально работающих ситуациях. В принципе, различаются они между собой только по инициатору, в остальном же истории схожи.

1. Банк сам предлагает заемщику (но чаще поручителю) выкупить свой долг через третье лицо. Схема работает так. Банк делает должнику предложение от которого сложно отказаться — заплатить в счет погашения долга всего 50 % от общей суммы и забыть о кредите как о ночном кошмаре.

Провернуть это мероприятие поможет договор цессии, тот самый договор, с помощью которого банк продает всю просрочку коллекторам.

Однако, банк не может продать прочрочку самому должнику, такую сделку не поймут ни в головном офисе банка, ни в налоговых органах ни в Центральном банке. С какой стати банк прощает половину долга должнику? Непонятно.

Ведь если у должника есть половина, то найдется и остальная часть, чтобы погасить всю сумму.

Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.

Какие банки предлагают выкупить долг

Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.

2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг. Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег».

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устоит 50 %, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

  • либо отказать,
  • либо согласиться на Ваших условиях,
  • либо предложить свой вариант сотрудничества.

Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100 000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100 000 рублей, но продает он это право требования хоть за 50 000, хоть за 10 000, хоть за 1  рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.

Такая форма договора и позволяет должнику закрывать кредит за любую оговоренную сумму.

Что важно, если банк уже взыскал долг в суде, получил исполнительный лист и направил его в службу судебный приставов, то перед подписанием договора цессии, банк должен отозвать исполнительный лист, а пристав, соответственно, окончить исполнительное производство.

После подписания договора и оплаты суммы, новый кредитор получит от банка всю кредитную документацию, решение суда и исполнительные листы (если они уже есть). И с этого момента долг заемщика перед банком будет погашен, но право требования по нему перейдет по договору цессии к Вашему доверенному лицу.

Как обезопасить себя от нового кредитора

Я все понимаю, дружба, доверие, родственные связи — это все хорошо. Но поверьте, все меняется, когда речь заходит о деньгах. Ведь новому кредитору достаточно обратиться в суд и на основании договора цессии установить процессуальное правопреемство. После чего он сможет подать исполнительный лист в службу судебных приставов и Вы будете выплачивать долг уже в его пользу.

Поэтому, чтобы окончательно решить вопрос с кредиторами, Вы должны оформить с вашим новым кредитором соглашение об отступном. Это не сложно, я думаю справитесь сами или найдете образец на просторах интернета.

Суть отступного в том, что Вы «выплачиваете» кредитору определенную сумму денег, чем погашаете свое обязательство, а кредитор передает вам всю кредитную документацию, решение, исполнительные листы и так далее.

Понятно, что деньги будут передаваться только на бумаге, но кто это докажет, если у вас не будет свидетелей, но будет правильно оформленная расписка.

Соломку подстелить в этом деле будет совсем не лишним, так что не пренебрегайте и не оставляйте за собой хвосты, на которые кто-нибудь сможет натупить.

На какой стадии просрочки выгоднее всего выкупить долг

От стадии Вашей просрочки зависит сумма выкупа. Поэтому, умный должник будет подходить к решению этого вопроса серьезно. Опишу основные стадии, а Вы уже планируйте свои действия.

Просрочка 2 — 6 месяцев. Банк пойдет на сделку только при условии 50 % скидки. Оно и понятно, еще не было судебного спора, еще не работали судебные приставы.

Банк получил решение о взыскании долга. Здесь уже можно немного торговаться, но я бы не рассчитывал на сумму менее 40 % от долга. Банк будет все еще надеяться на судебных приставов.

Исполнительное производство. Вот здесь уже можно импровизировать.

Намекаю: если у Вас нет имущества, на которое пристав может обратить взыскание, но есть официальный источник дохода, с которого пристав может производить удержание, сумма выкупа может составить до 30 % от суммы долга.

Если же у Вас нет ни имущества, ни доходов, может смело рассчитывать на 10 %. Помните, вчера я рассказывал за какой % банки продают должников коллекторам? То-то же.

Подведем итог. На сегодняшний день должник — физическое лицо вполне может выкупить свой долг у банка на весьма выгодных условиях. На мой взгляд, этим можно пользоваться, тем более, если от банка поступают такие предложения.

Однако, прежде чем бежать в банк с предложением, рекомендую прочесть следующую статью, в которой пойдет речь о выкупе долгов у коллекторского агентства. Кто знает, возможно предложение коллекторов окажется более выгодным.

Новая статья выйдет 11.03.2016 г.

В связи с большим количеством запросов на услугу: «Выкуп долга», я принял решение сначала написать, а затем выставить на продажу одноименную книгу, которая ответит на все Ваши вопросы, и поможет выкупить свой долг у банка самостоятельно.

Источник: http://projectzakon.ru/bank-predlozhil-vykupit-svoj-dolg.html

Как выкупить свой или чужой долг у банка вместо коллекторов?

Как купить чужой долг

Сегодня особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Можно ли выкупить свой кредитный долг у банка? Какие условия предлагают банки при продаже долга частным лицам? Что нужно знать при покупке кредитного долга у банка? Можно ли выкупить свой кредит у коллекторов?

Как известно, в России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5–6,5 млн соотечественников.

Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек (25 процентов) и потребкредитах (более 20 процентов).

Зачастую хронические неплатежи со стороны заемщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника.

Что нужно знать при покупке долга

Испорченная кредитная история, можно ли ее исправить?

Прежде всего, приступая к сделке с банком, имейте в виду, что согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга, в соответствии с законодательством, не требуется.

Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заемщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу. Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передается долг, – цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Зачастую банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. Может случиться так. что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от нее избавиться. Для этого он продает агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу.

В то же время, по большому счету, банку не столь важно, кто «выручит» и внесет нужный процент от требуемого долга. При желании стать «коллектором» может частное лицо.

Как отличить сговор от помощи друга?

Кредитная история плательщика будет содержать долги по ЖКХ и услугам связи

Как правило, должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг.

Выходит, что в данном случае должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

Как полагают эксперты, ничего противозаконного в ней нет: банку все равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор (или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся), то формальных препятствий банк чинить не будет.

Обычно банки переуступают просроченные кредиты по цене от одного до десяти процентов от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть от 30 до 50 процентов.

Как осуществляется переуступка долга?

Как признать себя банкротом: нужно ли это и какие последствия?

Сама операция переуступки долга выглядит следующим образом: представитель заемщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своем подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему.

Если банк не против этой операции, то отвечает согласием и уведомляет заемщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему.

При этом в договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. Прежде всего, необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности.

По закону согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется.

Финальная стадия: цессионарий «прощает» заемщику долг. Такое право дает Гражданский кодекс.

Как не попасть в черный список банков

Имейте в виду, что:

  • после перехода долга от банка к цессионарию все штрафы и пени заемщика аннулируются;
  • нельзя выкупить свой собственный долг, сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заёмщиком и банком;
  • документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пенях, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Какие трудности могут возникнуть с аукционом?

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заемщика придет его представитель, и выставить долг на специальной бирже.

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

Как уверяют в коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», на аукционе действительно сложно выкупить долг друга. Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадёжные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определенный долг может быть проблематично.

Источник: https://informatio.ru/news/economy/lichnye-finansy/kak_vykupit_svoy_ili_chuzhoy_dolg_u_banka/

Выгодно ли покупать чужие кредиты

Как купить чужой долг

Долги, как известно, отдают только трусы, а совсем уж отчаянные берут на себя чужие долги. И нынешние драконовские условия кредитования этому только способствуют.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», в начале марта 2010-го средняя эффективная ставка по гривневым займам на приобретение недвижимости составляла 24,83% годовых, на покупку авто — 21,97%.

Первоначальный взнос при получении кредита — от 30% до 90% стоимости покупки.

Теоретически, переуступка долга выгодна всем сторонам сделки: и первоначальному заемщику, и покупателю кредита, и самому банку.

Должник избавляется от непосильного кредитного бремени, покупатель кредита получает ссуду на залоговый объект по докризисным процентным ставкам, а банк размораживает резервы под проблемную задолженность.

Для первоначального заемщика переуступка долга выгодна еще и тем, что он может запросить у покупателя кредита предоплату — в счет тех выплат, которые он уже осуществил по ссуде.

Квартиры

Объявлений по продаже долга на квартиру в интернете немного. Практически все заемщики, бравшие кредит на недвижимость несколько лет назад, сегодня живут в «кредитных» квартирах. Они еще в начале 2009-го реструктуризировали долги и теперь изо всех сил стараются погашать их вовремя.

Изучив те немногие предложения, которые есть в интернете, мы выяснили: несмотря на докризисные условия кредитования, переуступка долга дорого обойдется покупателям. В кредите заложена стоимость квартир двух-трехлетней давности, а за это время цены успели снизиться более чем на треть.

За $90 тыс. по переуступке предлагают, к примеру, трехкомнатную квартиру в Киеве (Деснянский район, Троещина) площадью 70 кв. м (тело кредита для погашения — $56 тыс., доплата владельцу жилья — $34 тыс.). За 20 лет (срок кредитования) заемщику придется отдать банку $168 тыс.

За однокомнатную площадью 50 кв. м в столичном Днепровском районе заемщик просит $95 тыс. Из них — $25 тыс. на руки, остальные $70 тыс. — кредит под 8% годовых на 30 лет. Общая сумма выплат по кредиту составит $185 тыс. + доплата владельцу, итого — $210 тыс.

На рынке аналогичные квартиры можно купить существенно дешевле.

Кроме того, еще порядка 5% заемщику придется заплатить за оформление сделки по продаже долга. Сумма переплаты заемщика в обоих случаях впечатляет. Но даже несмотря на это, переуступка может быть выгодной для покупателя: в 2007-м банки выдавали гривневые кредиты на недвижимость под 19–20% годовых, валютные — под 10–11%.

По переуступке новому заемщику придется платить порядка $500–800 ежемесячно. При нынешнем курсе (8 UAH/USD) это 4000–6500 грн, что гораздо меньше, чем выплаты по кредитам, выданным в начале 2010-го. Сейчас финучреждения кредитуют покупку недвижимости исключительно в гривне под 24–27% годовых, а ежемесячный платеж составляет не менее 8–10 тыс. грн.

При этом кредитование на срок более десяти лет — редкость на рынке, в то время как до кризиса финструктуры выдавали ссуды на 20, а то и 30 лет.

Правда, покупать валютный долг стоит только в том случае, когда у заемщика есть стабильный источник долларового дохода: после девальвации нацвалюты в 2008-м более чем на 30% обслуживание валютного кредита (даже при ставке в 10% годовых) невыгодно.

Стало быть, переуступка долга на квартиру все равно выгоднее, чем новый кредит. Дешевле обойдется только покупка квартиры «здесь и сейчас», хотя необходимая сумма есть далеко не у всех покупателей.

Словарик заемщика

Аннуитетные платежи

Равные ежемесячные платежи, выплачиваемые в счет погашения кредита и процентов по нему. Платеж включает в себя часть основного долга и начисленные на остаток проценты. Как правило, в начале срока кредитования процентная часть наибольшая, а в конце — наименьшая. То есть основная часть тела кредита выплачивается в конце срока кредитования.

Дифференцированные платежи

Кредитные платежи, при которых тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток. Поскольку кредит выплачивается равными долями в течение всего срока кредитования, то размер общего платежа ежемесячно уменьшается. Переплата банку в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Авто

Объявлений по продаже автомобилей существенно больше, при этом чаще всего встречаются предложения по переуступке долга на недешевые иномарки. Например, Mercedes-Benz E-Class 2007 г. в. (остаток по кредиту — $35,5 тыс.

), Toyota Camry Executive 2008 г. в. (остаток по кредиту — $32 тыс.), Ford Focus C-Max 2007 г. в. ($13,5 тыс. + $2,5 тыс. доплата). Даже с учетом переплаты банку стоимость таких авто на $3–5 тыс. ниже стоимости аналогичных машин на вторичном рынке.

Правда, покупателей не очень много.

«В большинстве случаев ссуды были выданы, когда доллар стоил 5 грн, — рассказывает кредитный брокер Олег Минаев. — Сумма ежемесячных платежей составляет примерно $1 тыс., при этом схема выплат — аннуитетная.

При нынешнем валютном курсе мало кто захочет брать на себя валютные риски и ежемесячно платить за машину по 8 тыс. грн, а то и больше».

Поэтому, по словам директора компании Todayy Consulting Максима Шкатулова, наибольшим спросом у потенциальных покупателей­заемщиков пользуются гривневые кредиты на недорогие авто.

Валютные риски отсутствуют, а суммы платежей значительно меньше (ввиду небольшой стоимости автомобиля). При этом предпочтительнее классическая схема погашения кредита. В отличие от аннуитетных выплат при такой схеме погашения с каждым месяцем сумма платежей уменьшается. Однако таких предложений на рынке единицы.

Мы рассчитали, сколько заплатит по кредиту покупатель долга на автомобиль Нyundai Accent (объем двигателя — 1,6 л, 2008 г. в., пробег — 20 тыс. км). Долг заемщика перед банком — $14 160. Процентная ставка — 10,99% годовых, ежемесячная сумма платежа — $294 (аннуитет), срок кредита — четыре года.

Переплата финучреждению при такой схеме погашения — 24%. С учетом различных сопутствующих расходов (новому владельцу авто необходимо заплатить $1 тыс.

предыдущему в качестве доплаты) переплата за машину составит 44,2% его текущей рыночной стоимости (на вторичном рынке можно найти аналогичное авто за $11 тыс.).

Перевод кредита в гривневый менее выгоден, чем погашение валютной ссуды. При конвертации займа ставка составила бы 25% годовых, а ежемесячный платеж — 3025 грн. За четыре года кредитования заемщику придется переплатить почти 80% от рыночной стоимости авто.

В принципе, купить аналогичную б/у машину в кредит стоит ненамного дороже, чем переоформить на себя чужой долг.

ВТБ Банк, например, выдает кредиты на подержанные авто сроком на пять лет под 28% годовых, первоначальный взнос — 40%, разовая комиссия — 2%. Ежемесячный платеж при покупке упомянутой выше Нyundai Accent достиг бы 1675,97 грн.

Переплата по такой ссуде 55,5% (напомним, что при переуступке валютного кредита на аналогичную машину переплата с комиссионными брокеру составляла бы 44,2%, при переводе кредита в гривню — 80%). Правда, оформляя кредит, заемщику придется заплатить минимум 36 тыс.

грн в качестве первоначального взноса.

Выходит, в переоформлении чужого гривневого долга есть здравый смысл. Немного меньше его в переуступке валютного займа. А вот от конвертации долларового кредита в гривневый лучше отказаться: на рынке сейчас можно найти более привлекательные условия кредитования на покупку б/у авто.

Банковская неожиданность

Чтобы избежать невыплат по кредиту и минимизировать валютные риски, при переуступке долга банкиры применяют меры, которые могут ухудшить условия кредитования. В VAB Банке, например, на момент совершения сделки по переуступке долга кредит не должен быть просроченным.

Зачастую погашать просрочку приходится потенциальному заемщику – в таком случае сумма долга может вырасти на 5–10%. Кроме того, в этом финучреждении нельзя получить валютный кредит: ссуду сначала переведут в гривню и лишь после этого переоформят на другого заемщика.

При этом ставка по ссуде составит 25% годовых – мало чем отличается от нынешних условий кредитования.

Некоторые неудобства при переоформлении ссуды есть и в ОТП Банке. При переуступке долга потенциальный заемщик должен погасить как минимум 10% оставшегося кредита. Более того, финучреждение может отказать новому заемщику, готовому исправно платить по ссуде, в реструктуризации займа.

Причем сначала банк переоформит кредит на нового заемщика, а затем вынесет вопрос о реструктуризации на рассмотрение профильного комитета. Положительное для клиента решение не гарантируется.

Получается, заемщик сначала переоформит на себя кредит, а потом узнает, что в реструктуризации ему отказано.

Банкам не интересно

В ближайшее время переуступка долга вряд ли станет массовым явлением. И вовсе не потому, что выплата чужого долга обойдется заемщику ненамного дешевле оформления кредита с нуля. Просто найти подходящий вариант залога как по цене, так и по характеристикам достаточно сложно.

Впрочем, кредитные брокеры уверяют, что в 2010-м предложений по продаже кредитов на квартиру все-­таки станет больше. Ведь год назад самым популярным способом реструктуризации были кредитные каникулы на 12 месяцев.

В начале 2010-го каникулы закончились, а ежемесячные выплаты выросли на 10–20%.

Те, кто не поправил свое материальное положение и не сможет обслуживать долг, вынуждены будут искать покупателей на жилье: даже если финучреждение согласится на повторную реструктуризацию, долговая нагрузка заемщика существенно не уменьшится.

Для покупки чужих проблем нужно:

  • Заявление на получение кредита или на переуступку долга по кредиту (заполняется в банке).
  • Справка о присвоении идентификационного кода налогоплательщика.
  • Паспорт гражданина Украины.
  • Справка с места работы о должности покупателя и размере дохода за шесть месяцев.
  • Копия трудовой книжки.
  • Заверенное нотариусом письменное согласие второго супруга на приобретение чужого долга (если покупатель состоит в официальном браке, требуется не во всех банках).

Для машины:

Для квартиры:

  • технический паспорт на залоговую квартиру;
  • копия документа, подтверждающего право собственности нынешних владельцев залоговой квартиры;
  • справка­-характеристика из БТИ на залоговую квартиру;
  • справка из жэка по форме № 3 о прописанных лицах в залоговой квартире, а также об отсутствии задолженности по коммунальным и другим платежам.

Как купить чужой долг без согласия банка

Согласно законодательству (ст. 520 ГК Украины), замена должника должна проводиться только с согласия банка. Если заручиться согласием финучреждения на переуступку кредита не удалось, заемщики могут попытаться сделать это без согласия кредитора.

Самый распространенный способ — ввести в кредитный договор нового поручителя.

Продавец (чаще продавец авто) и покупатель подписывают дополнительное соглашение, которым вводится еще один поручитель по кредиту, он же в данном случае — покупатель залогового имущества.

После этого заемщик письменно уведомляет банк, что он больше не в состоянии платить по кредиту и выплачивать долг будет новый поручитель. Взамен новоиспеченный поручитель получает генеральную доверенность на залог.

Впрочем, юристы предостерегают от таких сделок. «При введении нового поручителя могут возникнуть проблемы с переоформлением права собственности на залог после того, как кредит будет выплачен», — предупреждает юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры» Юлия Кирпа.

Ведь для переоформления документов нужно будет найти юридического собственника (прежнего заемщика), а спустя три-­пять лет сделать это будет нелегко.

Кроме того, собственник авто (первичный заемщик) может в любое время отозвать ранее выданную доверенность и потребовать возврата автомобиля.

Источник: https://www.prostobank.ua/zalogi/stati/dolgi_nedorogo_vygodno_li_pokupat_chuzhie_kredity

Выкуп долгов, или сколько реально стоит Ваш долг сейчас

Как купить чужой долг

Сегодня рассмотрим не совсем очевидную теорему: чем дольше Вы не платите по кредиту, тем дешевле банк готов продать Ваш долг. Напоминает «2+2=3», не правда ли? Давайте посмотрим на проблему приостановки платежей по кредиту глазами банка.

Кредитные должники глазами банка

Вы просрочили первый платеж. Ну страшного ничего нет, возможно, не успели до банка доехать – нужно позвонить, уточнить проблему и напомнить Вам о долге.

Вы не платите уже несколько месяцев – нужно «насесть» на Вас, пока сумма просрочки еще в разумных пределах и Вы можете вернуться в график.

Просрочка продолжает расти, Вы так и не платите – надо либо усилить прессинг, либо нужно привлечь коллекторов для взыскания. Причем последним нужно еще и деньги платить за услуги по взысканию.

Кроме этого, при наступлении просрочек по кредиту банк обязан зарезервировать денежные средства по Вашему кредиту в Центральном банке РФ – это определенные финансовые неудобства. Деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом в Центробанке.

Если же платежи, несмотря на все усилия взыскателей, должником не осуществляются, либо платятся сущие копейки, то рассматривается возможность взыскания задолженности в судебном порядке. Не всегда банки спешат судиться с заемщиком, т.к.

судебные тяжбы требуют определенных денежных затрат: госпошлина, услуги юриста и т.п.

Если сумма долга тысяч 50, из которых 30 тысяч – штрафы и пени, которые, вполне возможно, в суде будут оспорены, то, скорее всего, банк так никогда и не дойдет до суда.

Чем дольше Ваш кредитный договор находится на «безуспешном» взыскании, тем меньше уверенности остается у банка в том, что долг вообще когда-то будет заплачен.

На взыскание через коллекторов или собственную службу взыскания уже потрачено немало трудозатрат (а соответственно, и денежных), денежные средства, которые были зарезервированы в ЦБ РФ, могли бы принести определенный доход за этот период. У банка возникает все больше желания распрощаться с Вами раз и навсегда.

Преимущества для банка очевидны: не нужно тратить денежные средства на взыскание (телефонные звонки, оплату работы коллекторов и т.п.), освободятся денежные средства, зарезервированные в Центральном Банке РФ, в отчетности за финансовый год уменьшится процент «некачественных» долгов.

И тут банк принимает решения продать Ваш долг вместе с аналогичными – «оптом». Клиентами преимущественно являются коллекторские агентства. А знаете, почем сейчас покупаются ими такие долги? Около 1% от суммы долга, мы не преуменьшаем.

Эту информацию можно узнать на банковских новостных порталах: «Банк “Ромашка” провел торги по продаже проблемных кредитов на сумму 1000 000 000 (миллиард) рублей. В результате торгов, долги были куплены коллекторским агентством “Крутые ребята” за 10000000 (десять миллионов) рублей -1% от суммы».

  И причем процент, за который коллекторы готовы покупать «плохие кредиты», снижается, т.к. взыскивать из-за сложной экономической ситуации стало сложнее. А у Вас после прочитанного не возникло желания купить свой долг за 1%?! Я думаю возникло, но на такую ставку Вам вряд ли придется рассчитывать, т.

к. долги по этой ставке продаются оптом в рамках одной сделки.

Продажа долга в частном порядке

Если продавать долг в частном порядке, затраты на документооборот, юридическое сопровождение сделки будет выше. И разумно говорить о 5-10% за Ваш кредит. Причем некоторые банки, например, ВТБ24, уже предлагают своим проблемным клиентам долговую амнистию – купить долг за 10%.

Юридически сделка проводится с третьим лицом – Вашим другом, родственником. Между банком и третьим лицом заключается договор цессии (уступки долга). В результате чего Вы становитесь должны не банку, а Вашему другу, родственнику.

А он уже с чистой совестью может Вам простить все долги.

Также эту схему «покупки долгов» сейчас используют многие юридические фирмы, но, к сожалению, они просто взяли идею, а реализовать на практике практически ни у кого не получается. Но, думаем, ситуация в ближайшее время изменится, т.к. вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Как компания “Долгам.Нет” может решить Ваши проблемы БЕСПЛАТНО?

Вы можете использовать потенциальную возможность обанкротиться как инструмент для переговоров с банками: «Я вчера был в антикризисном центре “Долгам.НЕТ”. Они провели полный финансовый анализ моего положения и оценили перспективу списания долгов через банкротство как 100%.

Полную стоимость процедуры они оценили в 90000 рублей с оплатой в рассрочку сроком на 10 месяцев. Вот документы, подтверждающие это.

Может, мы рассмотрим более простой вариант: третье лицо купит мой долг в Вашем банке за 90000 рублей, это выгоднее, чем если Вы в результате моего банкротства не получите ничего».

Компания “Долгам.Нет” не занимается покупкой долгов, но надеемся наш материал был для Вас полезен. Мы готовы предложить Вам услуги по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Это, зачастую, дешевле чем выкуп долгов.

Мы не навязываем клиенту ненужные услуги, а предлагаем самый короткий и дешевый путь решения проблем, даже если мы в результате не получим от этого денег. Для получения бесплатной консультации звоните: 8-800-333-89-13.

Как мы работаем

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/vykup-dolgov/

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Как купить чужой долг

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача — получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

Смотрите на эту же тему:  Как подключить овердрафт ВТБ физическому лицу?

Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.

Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Помощь права
Добавить комментарий